Actualizado: [10/2026] · Lectura: 9 minutos
Es la pregunta que se hace casi todo el que piensa en comprar: «con mi sueldo, ¿cuánto me prestará el banco?» La respuesta exacta solo la da el banco tras estudiar tu caso, pero puedes calcular un rango muy fiable en cinco minutos, porque casi todas las entidades aplican la misma lógica.
En esta guía te explico la regla básica, te enseño cuánto prestan normalmente con 1.500, 2.000 y 3.000 € netos al mes, cómo cambian las cifras con el tipo de interés y el plazo, y qué factores pueden subirte o bajarte el importe.
Y para tu caso exacto usa la calculadora:
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Cuota mensual estimada 0,00 €Importe del préstamo: 0 €Gastos compraventa e hipoteca (~10%)*: 0 €Total intereses a pagar: 0 €*Estimación orientativa para ITP/AJD, Notaría, Registro y Gestoría.
La regla básica: el 30-35 % de tus ingresos netos
Los bancos no se fijan solo en tu sueldo, sino en la tasa de esfuerzo: qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales se iría en pagar deudas, incluida la hipoteca.
- Criterio habitual del sector: que la suma de todas tus cuotas de deuda no supere el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales.
- Recomendación prudente: no pasar del 30 %, para tener margen ante imprevistos o subidas de tipos.
- Sin embargo (excepciones): Algunos perfiles con ingresos muy altos pueden alcanzar el 40 %, aunque se trata de un caso poco frecuente y arriesgado.
Fórmula:
Cuota máxima = ingresos netos mensuales × 0,30 (o 0,35) − otras cuotas de deuda
Un detalle clave: se usan los ingresos netos mensuales medios, es decir, lo que cobras al año después de impuestos, dividido entre 12 (si tienes 14 pagas, prorratea las extras).
De la cuota al importe: cuánto capital te dan
Una vez conoces la cuota máxima, el importe de hipoteca depende del tipo de interés y del plazo.
Regla rápida (ilustrativa): con un 3 % a 25 años, cada 1.000 € de hipoteca cuestan unos 4,74 € al mes. Es decir, hipoteca ≈ cuota × 211.
| Condiciones | Cuota por cada 1.000 € de hipoteca |
|---|---|
| 2,5 % a 25 años | ≈ 4,49 € |
| 3 % a 25 años | ≈ 4,74 € |
| 3,5 % a 25 años | ≈ 5,01 € |
| 3 % a 30 años | ≈ 4,22 € |
Tabla: cuánto te prestan según tu sueldo
Supuestos: hipoteca a 25 y 30 años, tipo del 3 %, sin otras deudas, ingresos netos mensuales.
| Ingresos netos/mes | Cuota máx. al 30 % | Cuota máx. al 35 % | Hipoteca máx. (35 %, 25 años) | Hipoteca máx. (35 %, 30 años) |
|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 450 € | 525 € | ≈ 110.700 € | ≈ 124.500 € |
| 2.000 € | 600 € | 700 € | ≈ 147.600 € | ≈ 166.000 € |
| 3.000 € | 900 € | 1.050 € | ≈ 221.400 € | ≈ 249.100 € |
Y si aplicas el 30 % (más prudente), a 25 años:
| Ingresos netos/mes | Hipoteca con cuota al 30 % (25 años) |
|---|---|
| 1.500 € | ≈ 94.900 € |
| 2.000 € | ≈ 126.500 € |
| 3.000 € | ≈ 189.800 € |
(Cálculo orientativo con sistema de amortización francés. Los tipos reales varían por entidad, perfil y producto.)
Y el precio máximo de la vivienda que puedes comprar
El banco financia normalmente hasta el 80 % del menor valor entre tasación y precio. Eso significa que el precio máximo teórico es la hipoteca dividida entre 0,8. Pero recuerda: tú pones el 20 % restante más los gastos (8-12 %).
| Ingresos netos | Hipoteca máx. (35 %, 25 años) | Precio máximo orientativo (80 %) | Ahorro necesario aprox. (entrada + gastos) |
|---|---|---|---|
| 1.500 € | ≈ 110.700 € | ≈ 138.000 € | ≈ 38.000-44.000 € |
| 2.000 € | ≈ 147.600 € | ≈ 184.000 € | ≈ 50.000-58.000 € |
| 3.000 € | ≈ 221.400 € | ≈ 277.000 € | ≈ 75.000-87.000 € |
(El ahorro suma el 20 % de entrada más unos gastos del 8-12 % del precio. Varía según la comunidad y el tipo de vivienda.)
Lo que muestra la tabla es lo que más sorprende: el límite real no suele ser la cuota, sino el ahorro. Con 1.500 € al mes, necesitas casi 40.000 € ahorrados para comprar un piso de unos 138.000 €.
Ejemplos por perfil
1: sueldo neto de 1.500 € al mes
- Cuota máxima razonable: 450-525 €.
- Hipoteca aproximada: 95.000-125.000 € según plazo.
- Vivienda orientativa: 120.000-155.000 €, en zonas con precios moderados.
- Reto principal: el ahorro necesario (40.000 € o más) y que el banco acepte un solo ingreso. Una segunda nómina (pareja) cambia por completo el panorama.
2: sueldo neto de 2.000 € al mes
- Cuota máxima razonable: 600-700 €.
- Hipoteca aproximada: 126.000-166.000 €.
- Vivienda orientativa: 160.000-205.000 €.
- Reto principal: compatibilizar cuota y precios en grandes ciudades, donde esa cifra puede quedarse corta.
3: sueldo neto de 3.000 € al mes
- Cuota máxima razonable: 900-1.050 €.
- Hipoteca aproximada: 190.000-250.000 €.
- Vivienda orientativa: 235.000-310.000 €.
- Reto principal: reunir el ahorro (75.000 € o más) y no estirar la cuota al máximo por ser «posible».
En pareja: suma los ingresos
Si compráis dos con 1.500 € netos cada uno (3.000 € en total), la capacidad se acerca a la del perfil 3 (unos 190.000-220.000 € de hipoteca), con la ventaja de repartir el ahorro. Asegúrate de definir la titularidad y qué ocurriría en una ruptura.
Qué cambia el resultado: 8 factores que suben o bajan el importe
1. Tus otras deudas
Cada cuota mensual de otras deudas reduce directamente la cuota disponible para la hipoteca.
Ejemplo: con 2.000 € netos y un préstamo de coche de 200 €/mes, la cuota máxima al 35 % baja de 700 € a 500 €. A un 3 % y 25 años, la hipoteca máxima cae de ≈ 147.600 € a ≈ 105.400 €. Una deuda de 200 € al mes te quita unos 42.000 € de capacidad.
💡 Cancelar un pequeño préstamo antes de pedir la hipoteca puede aumentar tu capacidad de endeudamiento.
2. El tipo de interés
Una pequeña variación cambia mucho el importe. Con 2.000 € netos y cuota del 35 % (700 €), a 25 años:
| Tipo de interés | Hipoteca máxima |
|---|---|
| 2,5 % | ≈ 156.000 € |
| 3 % | ≈ 147.600 € |
| 3,5 % | ≈ 139.800 € |
Medio punto de interés equivale a unos 8.000-9.000 € de capacidad en este ejemplo.
3. El plazo
Más plazo = cuota menor para el mismo importe, o más importe para la misma cuota. A cambio, pagas muchos más intereses y los bancos suelen limitar la edad al finalizar la hipoteca (normalmente en torno a 70-75 años).
4. El tipo de contrato y la antigüedad
Un contrato indefinido con antigüedad suele tratarse mejor que uno temporal. Funcionarios y plantillas estables suelen conseguir mejores condiciones. Autónomos y trabajadores temporales deben acreditar ingresos estables durante más tiempo.
5. Tu historial de crédito
Impagos, fichero de morosos (ASNEF, etc.) o un exceso de tarjetas y préstamos pueden reducir el importe o provocar un rechazo.
6. Tu ahorro previo
Demostrar ahorro (y que cubre entrada y gastos) mejora mucho tu perfil.
7. Las variables del banco
Cada entidad aplica su propia política de riesgo: no todas valoran igual los ingresos variables, las pagas extra o los ingresos de autónomos. Por eso conviene pedir oferta en varios bancos.
8. La tasación
La hipoteca máxima se calcula sobre el menor valor entre el precio y la tasación. Si la tasación sale baja, el banco prestará menos y tendrás que poner la diferencia.
Cómo calcular tu hipoteca máxima paso a paso
- Calcula tus ingresos netos mensuales medios (suma pagas extra y divide entre 12).
- Multiplica por 0,30 (prudente) y por 0,35 (máximo habitual).
- Resta las cuotas de tus otras deudas (préstamos, tarjetas, coche).
- Divide la cuota resultante entre el factor por cada 1.000 € de la tabla (por ejemplo, 4,74 al 3 % a 25 años) y multiplica por 1.000.
- Divide el importe entre 0,8 para estimar el precio máximo de vivienda con financiación del 80 %.
- Suma entrada + gastos (28-32 % del precio) para ver el ahorro necesario.
- Contrasta con una oferta real (FEIN) de al menos tres entidades.
Ejemplo completo (ingresos netos 2.400 €, préstamo de 150 €/mes):
- Cuota máxima al 35 %: 2.400 × 0,35 = 840 €.
- Menos otras deudas: 840 − 150 = 690 €.
- Hipoteca (3 %, 25 años): 690 / 4,74 × 1.000 ≈ 145.600 €.
- Precio máximo (80 %): ≈ 182.000 €.
- Ahorro necesario aprox.: 50.000-58.000 €.
¿Y si quiero que el banco me dé más?
- Suma ingresos: compra en pareja o con un cotitular.
- Cancela deudas pequeñas antes de solicitar.
- Alarga el plazo (con cuidado: más intereses totales).
- Aporta un avalista solvente.
- Ahorra más entrada para necesitar menos préstamo.
- Estudia el aval ICO si cumples los requisitos, que permite financiar hasta el 100 % en algunos casos (pero no sube tu capacidad de pago: la cuota sigue limitada por tus ingresos).
- Pide oferta en varios bancos o consulta a un bróker, comparando costes.
Errores habituales al calcular cuánto te dan
- Usar el sueldo bruto en lugar del neto.
- No restar otras deudas (tarjetas, coche, préstamos personales).
- Fijarse solo en la cuota y olvidar entrada, impuestos y gastos.
- Estirar la cuota al 40 % «porque el banco me lo permite».
- Olvidar los gastos de la vivienda (comunidad, IBI, seguro, suministros) al evaluar si puedes pagar.
- No probar escenarios de subida de tipos si eliges hipoteca variable.
- Dar por hecho que un simulador online equivale a una oferta del banco.
💡 Test de estrés: pregúntate si podrías pagar la cuota si tu tipo subiera un punto o si tus ingresos bajaran un 20 % durante unos meses. Si no, reduce el importe.
Checklist: antes de pedir una hipoteca según mi sueldo
- Sé mis ingresos netos mensuales medios (con pagas extra prorrateadas)
- He calculado la cuota máxima al 30 % y al 35 %
- He restado mis otras deudas
- He estimado el importe de hipoteca y el precio máximo de vivienda
- Tengo ahorrado el 28-32 % del precio (entrada + gastos)
- He probado un escenario de subida de tipos
- He consultado al menos tres bancos
- Mantengo un colchón de emergencia de 3-6 meses
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuánto me dan de hipoteca con 1.500 € al mes?
Como orientación, entre 95.000 y 125.000 € (cuota del 30-35 % de los ingresos netos, 25-30 años, tipo del 3 %). Con otra nómina o sin deudas, el importe puede ser mayor.
¿Cuánto me prestan con 2.000 € al mes?
Entre 126.000 y 166.000 € aproximadamente en las mismas condiciones, lo que permite comprar una vivienda de unos 160.000-205.000 €.
¿Cuánto me prestan con 3.000 € al mes?
Entre 190.000 y 250.000 € aproximadamente, lo que equivale a una vivienda de unos 235.000-310.000 €.
¿Qué porcentaje de mi sueldo puede ir a la hipoteca?
Normalmente, hasta el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales, contando todas tus deudas. Es más prudente no pasar del 30 %.
¿Cuenta el sueldo bruto o el neto?
El neto, es decir, lo que realmente cobras cada mes después de impuestos y cotizaciones.
¿Pueden darme más si compro en pareja?
Sí, porque se suman los ingresos de ambos titulares (siempre que los dos tengan una situación estable y no tengan deudas elevadas).
¿Influyen las pagas extra?
Sí. Se prorratean para calcular tu ingreso neto mensual medio. Si las pagas extra son variables o dependen de objetivos, el banco puede no contarlas por completo.
¿Cuánto tengo que tener ahorrado además de la hipoteca?
Aproximadamente el 20 % del precio como entrada y entre el 8 % y el 12 % para impuestos y gastos, más un colchón de emergencia.
Conclusión
Con 1.500 €, 2.000 € o 3.000 € netos al mes, el banco suele prestarte entre unas 60 y 75 veces tu sueldo mensual neto (con las condiciones de ejemplo), siempre que mantengas una tasa de esfuerzo del 30-35 % y no tengas otras deudas relevantes. Pero la cifra que decide si compras no es solo la hipoteca: es el ahorro que necesitas para entrada, impuestos y gastos.
Aviso: este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las cifras son orientativas y dependen del tipo de interés, el plazo, tu perfil y la política de cada entidad. Solo el banco, tras estudiar tu caso, puede indicarte el importe concreto.